她理财

登录 注册
#【专栏】子期攒钱干货帖大全

来自攒钱圆梦・176篇帖子・13866人参与

真相 l 工作28年、退休前社平三倍工资退休金只有1700?

子期   2022-09-21 15:32 阅读(2360)

必威体育官网下载我们退休后究竟能领多少退休金一直是很多工薪族非常关注的。今天在小群里和几个同城好友聊起来退休金。说了两个身边人的例子:

必威体育官网下载例子一:北京退休,养老金个人账户28万,工龄27年,退休金6600+

例子二:上海外企退休,55岁,工龄30年+,退休金8000,企业年金账户30万,每个月领3000,共计11000+

几个朋友都觉得踏实工作,退休金还是可以期待的,按照当前购买力,这样的退休金水平,居家生活是足够的。然后有个人发了个某书的一篇帖子,标题就很抓眼球,50岁退休的姐姐能领到多少退休金?贴了个退休金北京市退休核准表,显示每个月基础养老金1387元+个人养老金396元=共计1783元必威体育官网下载。乍一看下来真的焦虑感满满,90年代毕业的大学生,工作近30年,退休前工资水平还很高(社平工资三倍以上),每个月只有一千多块退休金?任何人看了都会很崩溃。

但是我想说等等,即使要焦虑,我们也是基于了解事实再焦虑,我仔细看一下这个题主的内容。事实真的这样子吗?

必威体育官网下载首先再看一下退休金的计算公式,退休金主要有两个部分组成,基础养老金和个人养老金:

1、基础养老金=〔退休时本市上年度在岗职工月平均工资乘(1+本人平均工资指数)〕÷2乘本人全部缴费年限(工龄)乘1%。

2、个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数(例:50岁195个月、60岁139个月。

可以看出来,这两个公式里,个人工作一生可以影响的几个参数:本人平均工资指数,本人全部缴费年限,个人账户累计储存额。这几个数值很低,那么退休金就高不了。

缴费年限非常好理解,就是你缴纳了多少年的社保养老保险

本人平均工资指数,指的是社保养老金缴纳基数通过一定计算规则得出,但缴纳基数是最关键的数据

个人账户累计储存额,自然就是每个月缴纳社保养老保险个人缴纳的那部分

然后再看这个题主的内容,就很容易发现有几个误区——

1)工作年限≠本人全部缴纳年限

帖子里写她93年毕业到退休,工作了28年,但实际上社保养老金总计缴纳年数只有17年多。这个社保缴纳年限,不论在哪里退休,基础养老金都会很低的。所以,作为工薪阶层,想要更好的为退休做打算,那么还是要关注社保缴纳,如果就奔着缴纳满15年,那么退休金水平大致就是够个买菜金,自己要多做一些其他的打算,否则这样的退休金水平,真的不够花。其他的打算,渠道就很多了,商业年金,持续不断的储蓄计划,都可以很好的补充退休金。

2)工资水平≠社保养老金缴纳基数 or 本人平均工资指数

她写到退休前工资水平大都在社会平均工资三倍以上,这个就很惊悚了,要是这么高的社保缴纳基数,退休金才这么一点,那确实太吓人了,缴纳了那么多退休金,现在每个月只领这么点。但事实真的是这样吗?如果退休前社保缴纳基数很高,那么本人平均工资指数就会很高。但这帖子里有破绽,比如今年北京社平三倍是31884元,按照这个基数缴纳,一年下来个人养老保险就要缴纳:31884元*8%*12个月=30608元,一年就要缴纳3万多块钱到账户个人养老金。

而这个题主的个人养老金账户真的有这么高吗?这位作者贴出的退休金核算表里面有一栏个人账户养老金,计发月数195个月,计发金额396元。计发金额=个人账户养老金累计储存额/计发月数,所以推算出来个人账户累计储存额是396元*195个月=77220元。就是说作者缴纳社保17年多,个人账户养老金7万多,平均每年4542元,平均每个月378元。按照8%的缴纳比例,平均每个月社保缴纳基数是378/8%=4731元,这和社平工资三倍相差甚远啊。

如果这个帖子的内容都是真的,那么我只能说作者没弄清楚社保缴纳和退休金的关联,这样的退休金水平,就是之前缴纳17年多+低缴纳基数导致的必威体育官网下载,和她退休前实际工资水平和实际工作年限,并没有直接关联。真的是那句话,不要觉得你以为的就是你以为的。


所以,如果每个月收入很高,但是社保缴纳基数非常低,那么是无法期待多好的退休金的。总而言之,焦虑未必是坏事,居安思危往往才能获得更好的结果,但在焦虑之前,我们要先弄明白自己的位置,弄明白哪些前因导致了这样的后果,这样才可以做更加万全的准备。

必威体育官网下载这也是为什么这些年我反复在论坛里写社保相关的帖子,希望更多的人认识社保相关的知识,退休金和社保的关系等等。更多系列帖子可以参考以下:

 狭隘 l 放弃五险一金=可以潇洒当下?!

 计算 l 为什么社保公积金基数上调是好事

2021社保对账单已出,养老金利率6.7%(支付宝可查)


最后再唠叨几句企业年金,开头写的那个例子,企业年金30万,其中个人缴纳10万+单位缴纳10万+利息将近10万,工龄30年的话,平均每年缴纳几千块钱。这确实是好东西,让我们看到了持续积累的力量。一些国企和大型外企都有的,作为员工福利的一部分,如果你的企业有年金,那么恭喜你,你的公司福利制度还是很健全的,珍惜这样的好福利。

但这个和工作收入比起来就芝麻和西瓜了,如果你所在的企业没有企业年金,但我们依然可以选择商业年金险,优点是可以自行选择不同的产品,不同的领取条款以及不同缴纳金额。拿出一部分工作收入为退休做准备很不错的选择。高利率的年金险这几年所剩无几了,论坛的金满意足臻享版还可以买,但月底也要下架了,大家且买且珍惜吧。

只看楼主
全部回复(9)

回复楼主

必威体育官网下载

小组话题

扫码下载

APP

必威体育官网下载iOS • Android

想理财却无从下手?
通俗实用的理财课程